Avec l’inflation et la réforme des retraites, le sujet de l'épargne est plus que jamais une préoccupation centrale pour les Français. Aujourd’hui, je te donne les techniques qui ont marché pour moi pour mieux maîtriser mon budget et augmenter mon épargne.
Ton but est peut-être de réussir à mettre quelques euros de côté. Ou peut-être que tu veux épargner plus efficacement pour préparer ton avenir. Dans tous les cas, il n’y a pas de miracle, pour y arriver, il faut une certaine discipline, qu’on peut avoir naturellement ou pas. Par exemple, pour moi épargner a toujours été une espèce de seconde nature, j’ai toujours essayé de mettre le plus possible de côté depuis que j’ai eu un peu d’argent de poche. Si ce n’est pas ton cas, pas de panique, aujourd’hui je vais te donner mes astuces !
Avoir un objectif chiffré
La première chose à faire, c’est d'avoir un but et un objectif chiffré d’économies à faire tous les mois. Idéalement, qu’est-ce que tu vises ? Ça peut être 50, 100 ou 1000€ par mois, l’important c’est que tu le saches. Je sais, c’est évident, mais la plupart des gens cherche juste à épargner sans chiffres précis en tête et j’ai remarqué que ça ne menait souvent pas bien loin.
Si ton projet c’est de te payer un voyage à 1000€ l’été prochain, tu peux anticiper dès le mois de septembre. Il te reste 10 mois pour trouver 1000€ donc seulement 100€ par mois. 100€ par mois ça peut partir très vite dans des achats compulsifs, qui ne t’épanouiront pas autant que ce voyage qui te fait rêver. En ayant ce chiffre en tête, ton projet devient tout de suite plus concret et ton épargne prend du sens pour toi. Si tu as un peu de marge, tu peux même dépenser le surplus avec moins de culpabilité parce que tu sais que tes objectifs sont déjà remplis pour le mois.
Se payer en premier
Selon ton tempérament, il peut être plus ou moins difficile d’arriver à ton objectif mensuel. Si tu as la dépense facile, ce que je te recommande c’est de te payer en premier. Quand tu reçois tes revenus, fais-toi tout de suite un virement vers un support d’épargne ou un support d’investissement avant de payer autre chose. En tout cas, un support dans lequel tu ne peux pas aller piocher facilement et qui est dédié à ton projet. Je pense notamment à un bon fonds euro d’assurance-vie ou les classiques livrets bancaires, si tu veux financer un projet dans les deux ou trois prochaines années. Si le projet est plus lointain, je pense par exemple à des économies pour payer des études ou pour la retraite, il vaut mieux dynamiser un peu plus cette épargne avec un peu de fonds immobiliers (dans ce cas, attention aux frais d'entrée) et des fonds actions par exemple au sein d’une assurance vie ou d’un Plan d'Epargne Retraite. Pour alimenter ces comptes si c’est possible mets en place un virement automatique.
Utiliser un tableur pour suivre son budget
Si tu n'es pas trop dépensier, mais au contraire que tu manques de moyens, tu vas aussi avoir des difficultés pour atteindre ton objectif mensuel. Dans ce cas-là, je te recommande d’utiliser le classique tableau de gestion de trésorerie, qui est toujours autant d’actualité. Selon les tempéraments, on peut tout budgétiser naturellement ou devoir se forcer avec un tableur. Et c’est là tout l'intérêt d’avoir un objectif chiffré d’épargne en tête, je trouve que faire un tableau de trésorerie juste pour ranger ses dépenses dans une case, ça ne sert à rien. L’intérêt c’est d’avoir un but en faisant le tri dans ses dépenses pour trouver l’argent mal dépensé voire gaspillé. Tu as de la chance, pour que tu gagnes du temps, je t’ai fait un tableur ultra complet. Tu peux le télécharger ici.
L’objectif du tableur, c’est que tu y rentres tous tes différents revenus, puis toutes tes dépenses pour calculer ta capacité d’épargne mensuelle et annuelle. Comme tu peux le voir, j’ai détaillé les dépenses en charges fixes, c’est à dire ce que tu payes tous les mois pour vivre, et les dépenses variables comme le coiffeur, des cadeaux etc. Prends-toi un bon quart d’heure pour remplir le tableau sérieusement. Une fois que c’est fait, tu peux t’amuser à faire varier les paramètres de dépense pour voir comment ça impacte ta capacité d'épargne. Tu peux en général récupérer 50€ par mois en mettant en concurrence tes abonnements de téléphonie et éventuellement en arrêtant un abonnement de loisir. Mais rappelle toi que ce qui va faire la majorité de ta réduction de dépense, c’est seulement quelques actions à impact bien précises. On va se concentrer sur celles-là.
Pour faire de grosses économies, rien de mieux que de s’intéresser à tes plus gros postes de dépenses. En général, ça va être le logement, l’alimentation et les transports. Des réductions là dedans et c’est tout de suite plusieurs centaines d’euros économisées. Pour le logement par exemple, si tu es locataire est-ce que ton loyer concorde avec tes revenus ? Pour te donner un repère, s'il dépasse 30% de tes revenus, tu payes trop pour te loger. Peut-être que tu payes beaucoup pour vivre dans une grande ville dans le but de faire des études bien précises ou booster ta carrière, mais sache qu’il faudra bien augmenter tes revenus dans les prochaines années. Si tu es propriétaire, c’est peut-être le moment de refinancer ton crédit immobilier.
Au niveau des transports, c’est ta voiture qui va briser ta capacité à épargner. Entre le carburant, l’assurance, l’entretien voire la mensualité de crédit, c’est plusieurs milliers d’euros qui partent en fumée chaque année. Si tu le peux, contente toi d’un vélo et des transports en commun ! Si tu dois vraiment avoir une voiture, fais en sorte de l’acheter d’occasion et comptant sans passer par du crédit, de la LOA ou de la LLD, et qu’elle ne te coûte pas plus de 7-8% de ton patrimoine. Les gens paient beaucoup trop cher pour rouler, c'est un gouffre financier absolu. Assure-toi de choisir un modèle fiable et raisonnable en consommation avec un bon carnet d’entretien. Ne néglige vraiment pas l'entretien pour éviter les gros problèmes mécaniques imprévus ! En général, après 12 ans de circulation, une voiture se rapproche de son prix le plus bas.
Tu peux même arriver à dénicher des modèles qui gardent leur valeur dans le temps voire qui en prennent. C'est personnellement ce que je fais en utilisant gratuitement une Mercedes des années 90 grâce à son prix qui remonte.
Enfin pour l’alimentation, ce qui va te faire le plus économiser c’est d’éviter les commandes de repas et d’aller faire tes courses dans les supermarchés discount et au marché, ça te permettra de payer 30 ou 40% moins cher par rapport à un supermarché classique. Avec ça tu as déjà de quoi faire au niveau de tes charges fixes. Ensuite tu pourras mettre en concurrence tes assurances, ta mutuelle et ta banque. Il y a toujours moins cher ailleurs pour ce genre de choses, mais changer de contrat c’est pénible et chronophage et les professionnels du secteur le savent et en profitent bien.
Changer ses habitudes de consommation
On va pouvoir passer aux charges variables pour lesquelles j’ai des astuces un peu spécifiques.
Quand j’ai envie de faire une dépense de loisir, ma technique est assez simple.
Je ne la fais pas.
C’est tout, je ne fais rien, je laisse passer quelques jours. En général je n’y pense déjà plus. Mais si à ce moment-là j'en ai encore envie, alors je fonce. En d’autres termes, je n’achète jamais rien à chaud, parce que je sais que dans ces moments-là, je ne réfléchis pas de manière posée. Sur le moment, on a notre système de la récompense qui s’emballe en libérant massivement de la dopamine quand on veut sortir la carte bleue. Différer l’achat de quelques jours me permet surtout de dépenser mon argent dans des objets ou des activités qui m’apportent vraiment quelque chose. Au final, je dépense moins mais j’ai plus de budget pour mes loisirs préférés. C’est la meilleure technique que j’ai trouvée pour réfléchir à chaque dépense sans me gâcher la vie.
Tu peux aussi calculer le coût de tes dépenses en heures ou jours de travail si c’est une technique qui marche pour toi. Personnellement, je préfère me demander quelle serait la valeur future de cet argent si je l’ajoute à mes investissements plutôt que le dépenser. Je sais que chaque centaine d’euros que je rentre dans mon portefeuille boursier équivaudra plus ou moins à 5000€ avant que je parte à la retraite, grâce aux intérêts composés (en supposant que la bourse mondiale maintienne ses performances passées).
Si on sort du cadre strictement financier, on peut voir que chercher à épargner plus passe souvent par revoir ses modes de consommation vers des habitudes plus raisonnables et plus responsables, comme acheter le plus possible d’occasion. En général, les bons épargnants sont frugaux et minimalistes.
Augmenter ses revenus
Tu verras que tes possibilités d’épargne en maîtrisant ton budget et tes dépenses ont un jour une limite, ce sera alors le moment de chercher à augmenter tes revenus pour mettre plus de côté. Entre travailler quelques heures de plus, te démener pour obtenir une augmentation, te réorienter, changer d'employeur et lancer un petit business à côté de ton travail principal, tu as plusieurs options, à toi de choisir celle qui te convient le mieux !
Le mot de la fin
Voilà, je t'ai présenté mes techniques pour augmenter ta capacité d'épargne mensuelle ! Si tu travailles sur chacun de ces points, je n'ai aucun doute sur le fait que ta gestion budgétaire va s'améliorer dans les prochains mois. Si jamais tu as des astuces dont je n'ai pas parlé, n'hésite pas à en parler en écrivant un commentaire sous cet article !
Merci de m'avoir lu jusqu'au bout, si l'article t'a plu n'hésite pas à le partager à ceux qui pourraient en bénéficier !
Oscar
L'Éducation Financière Pour Tous est une émission de vulgarisation de bonne gestion financière, diffusée sur Youtube, en Podcast et par écrit sur leducationfinancierepourtous.fr
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