Pour terminer utilement cette année 2025, on s’attaque à un thème plus léger que d’habitude, mais essentiel. On va défaire ensemble les grands mythes financiers qui ont la peau dure. Tu les entends au boulot, dans les médias ou en repas de famille, et ils peuvent te freiner dans ton épanouissement financier, alors enterrons-les définitivement !
C’est parti avec le premier, celui que j’ai vraiment marre d’entendre:
Passer dans une tranche d’imposition supérieure, ça fait perdre de l’argent
Beaucoup de gens ont peur qu’une augmentation entraîne une perte nette à cause de l’impôt. En réalité, le système d’imposition est progressif. Si ton salaire annuel est augmenté de 26 000 à 30 000€, te faisant passer d’une tranche de 11% à 30%, tu ne deviens pas globalement imposé à 30% ! C’est seulement la part au-dessus du seuil pour les 30%, soit environ 29 000€, qui sera imposée à ce taux. Ton taux moyen d’imposition augmente, certes, mais tu es quand même nettement gagnant ! Même dans les tranches supérieures, une augmentation rapporte toujours plus que ce qui est payé en impôt.
L’épargne, c’est ce qui reste à la fin du mois
Si tes revenus te permettent une certaine marge financière, voir l’épargne comme un bonus éventuel à la fin du mois est une erreur comportementale qui coûte cher sur le long terme. L’épargne mensuelle est ta première force de frappe financière qui te permet d’investir et de te constituer un patrimoine sur la durée. N’improvise pas dans ce domaine, l’épargne ça se prévoit ! Calcule combien tu es capable de mettre de côté chaque mois, et épargne ce montant dès réception de tes revenus, si possible avec un virement automatique vers ton compte épargne.
L’assurance-vie ne rapporte rien
Deux mythes en un ! D’abord, l’assurance-vie n’est pas limitée à son sous-produit peu risqué, le fonds euro. C’est simplement une enveloppe d’épargne et d’investissement avec des règles fiscales spécifiques. Selon ton contrat, tu peux aussi investir dans des produits performants, tels que la bourse, l’immobilier, le private equity. Mais si ton assurance-vie n’est investie que dans du fonds euro pour avoir une épargne peu risquée, ce n’est pas grave si le rendement est faible. Oui, les taux de rendement actuels sont faibles, mais ils se calquent sur les taux directeurs qui eux suivent à peu près l’inflation. S’ils sont bas, c’est que l’inflation est également contenue et donc que ton épargne perd peu de pouvoir d’achat d’une année sur l’autre: objectif réussi pour ton assurance-vie !
Le conseiller bancaire est là pour proposer des produits adaptés à son client
Le conseiller est avant tout un commercial avec des objectifs de vente, car une part de sa rémunération en dépend. Il propose le plus souvent des produits avec des frais élevés ou peu performants. Bref, son boulot c’est de travailler pour la banque, pas pour toi. On t’a probablement incité, comme beaucoup de français, à ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) ou une assurance-vie maison, sans que ce soit forcément le bon produit pour ton profil. Regarde le montant des frais, tu risques d’être surpris. Forme toi aux bases des finances personnelles, reste vigilant et compare toujours ce qu’on te propose avec les meilleurs contrats en ligne du moment.
Le taux d’intérêt d’un prêt est le pourcentage du capital emprunté à payer
Malheureusement non, mais afficher le coût d’un crédit de cette façon tend à adoucir la chose. Le coût du crédit dépend du taux d’intérêt, du montant emprunté et de la durée d’emprunt. Chaque mois, tu dois payer une part de frais qui correspond au capital restant à rembourser multiplié par 1/12e du taux d’intérêt. Pas facile non ? Effectivement, c’est purement mathématique et difficile de se le représenter. Par exemple, un crédit pour une maison de 300 000€ à 3% sur 25 ans coûte 125 000€, soit 41% du prix du bien !
Acheter sa résidence principale est toujours un bon plan
Clarifions les choses: être propriétaire de son logement est à terme quasiment toujours la meilleure solution. De cette façon, tu es pleinement chez toi, tu connais ton coût de logement pour les prochaines années, et un jour tu paieras moins pour te loger quand tu auras remboursé ton crédit. Mais ce n’est pas forcément le bon moment maintenant, si tu n’as pas la stabilité géographique, professionnelle, familiale nécessaire, ou même les ressources financières. Et même si tu as tout ça, l’horizon de rentabilité de l’achat par rapport à la location peut être lointain. À cause des coûts plus importants de la propriété, tu dois le calculer pour éclairer ta décision !
Rembourser son crédit par anticipation est toujours une bonne chose
Ça fait partie des rêves financiers les plus fréquemment cités. Que feriez-vous si vous touchiez un héritage conséquent ou gagniez au loto ? Rembourser ma résidence principale ! On devine le gain de tranquillité d’esprit, mais ce n’est pas forcément la décision la plus rationnelle. Un crédit à un ou deux pourcents est un passif peu coûteux, en plus des crédits immo je pense aussi aux prêts étudiants qui ont souvent un taux raisonnable. En le remboursant de façon accélérée, tu risques de renoncer à des opportunités d’investissement à rendement supérieur. Mais attention, on ne peut pas comparer directement un taux de rendement d’un investissement et un taux d’intérêt bancaire, car ce n’est pas le même système d’intérêt ! Si tu veux départager l’utilisation de tes finances pour rembourser en accéléré un crédit ou investir ailleurs, il faut que tu calcules l’évolution de ton patrimoine avec les deux scénarios. Bref, la tranquillité d’esprit a un coût.
Un bon dividende, c’est bien
Le vrai rendement d’une action, c’est le dividende et la plus-value: on appelle ça le rendement total. Si tu te focalises seulement sur un gros dividende, tu risques de passer à côté du vrai gain financier. Les entreprises concernées réinvestissent alors peu leurs bénéfices, diminuant leurs perspectives de croissance. D’ailleurs, lorsqu’une entreprise verse un dividende, le montant en est soustrait du cours de l’action : on parle de détachement du dividende. C’est comme retirer de l’argent au distributeur ! Pratique pour se verser une rente, mais, en dehors de ce cas de figure, ce n’est ni particulièrement rémunérateur ni rationnel d’un point de vue fiscal.
Il faut attendre une baisse pour commencer investir en Bourse
Pour une performance boursière maximale, les recherches scientifiques nous montrent de façon indiscutable qu’il faut investir ton capital dès que possible, d’un coup, sans attendre une correction ou un krach. En effet, la plupart du temps, les grands marchés actions sont en hausse, ce qui doit te conduire à être le plus investi possible en permanence, d’autant plus que les marchés sont très volatils. La performance d’une année peut se faire sur une hausse de 48h. Tu ne dois donc pas rater les meilleurs jours de bourse !
L’immobilier, ça ne baisse jamais
La période récente a été à l’origine d’une valorisation assez spectaculaire des biens français mais elle ne doit pas faire oublier que les prix immobiliers ont déjà connu plusieurs phases de baisse. Dans les années 90, les prix à Paris ont reculé d’environ 30 %. Après la crise financière de 2008, les prix ont baissé en moyenne d’environ 10 % au niveau national, avec des disparités locales. Plus récemment, entre 2022 et 2024, la hausse rapide des taux d’intérêt a entraîné une baisse des prix dans la majorité des grandes villes françaises. Mais l’immobilier est un bien peu liquide, et donc assez peu volatile. C’est son avantage: il est bien plus facile de rembourser pendant 25 ans un bien dont la valorisation n’est pas perceptible au jour le jour, contrairement à un portefeuille boursier, pour lequel les tentations d’intervention seront bien plus présentes.
Voilà, on vient de faire le tour de ce que je considère être les grands mythes financiers français. Dis moi en commentaire si tu en vois d’autres à évoquer une prochaine fois !
Merci de m’avoir lu jusqu’au bout, si l’article t’a plu n’hésite pas à le partager à ceux qui pourraient en bénéficier !
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